Е-гривна – цифровая форма денежной единицы Украины. Представляет собой фиатную валюту, то есть ее эмитент – государство в лице Национального банка Украины, которое и обеспечивает ее стоимость. Электронная гривна обменивается на наличные или безналичные средства в соотношении 1:1.О запуске перспективной е-валюты уже давно не только мечтают, но и говорят – проект разрабатывается НБУ с 2016 года.
Сегодня разговоры ведутся уже о сферах применения новых денег – выплаты субсидий, социальной помощи и даже заработных плат чиновникам.
Особенности цифровой валюты
Европейский центральный банк определяет цифровую валюту как общедоступную форму фиатных денег, выпускаемых государством и имеющих статус законного средства оплаты товаров и услуг. Такое же определение дает и Международный валютный фонд.
Банк международных расчетов под цифровыми деньгами понимает обязательства центрального банка, выраженные в существующей денежной единице, которые одновременно служат средством оборота и накопления.
Эксперты по всему миру полагают, что е-деньги со временем будут выполнять все те же функции, что и классические:
- мера ценности,
- средство оборота,
- способ оплаты,
- средство накопления ценностей,
- международные деньги.
Для внедрения цифровой валюты используется та же технология, что и для криптовалюты – блокчейн. Идея выпуска электронных денег давно пребывает в фокусе внимания центральных банков различных стран мира. Объяснить это легко – развитие инноваций в финансовой сфере и появление новых платежных технологий дает возможность уменьшить оборот наличных денег.
Эксперты выделяют такие возможные схемы использования цифровых денег:
- как эквивалент наличных,
- для межбанковских операций,
- как инструмент монетарной политики,
- как эквивалент счета в центральном банке.
В зависимости от свойств, которыми обладает электронная валюта, ее можно классифицировать:
- по типу верификации: централизованная, децентрализованная;
- по признаку стоимости по отношению к фиатной валюте: фиксированная, переменная;
- по доступности: широкая, ограниченная.
Нацбанк Украины предполагает выпуск централизованной доступной валюты с фиксированной стоимостью.
При этом изучается также дальновидная схема децентрализованной эмиссии е-денег, когда ее выпуском будут заниматься участники финансового рынка под контролем НБУ.
НБУ рассматривает е-гривну как альтернативный инструмент для совершения мгновенных платежей между физическими лицами на небольшие суммы. Специалисты, в связи с этим, выделяют ряд преимуществ цифровой гривны:
- простота применения;
- безопасность;
- скорость;
- оптимальные тарифы;
- уменьшение доли наличных расчетов;
- повышение конкурентоспособности платежных сервисов;
- прозрачность расчетов.
Концепция электронных денег предусматривает два возможных варианта: анонимные или с идентификацией пользователя.
Исходя из особенностей цифровой валюты, ее внедрение влечет определенные группы рисков, связанных с:
- анонимностью,
- конфиденциальностью,
- технологиями,
- безопасностью,
- разграничением ответственности центрального и коммерческих банков,
- финансовой стабильностью,
- репутацией центрального банка.
Нивелировать эти риски можно с помощью грамотного законодательного и технического регулирования.
Внедрение е-гривны
Наиболее перспективным способом внедрения е-гривны специалисты Нацбанка считают использование ее для розничных безналичных расчетов между физическими лицами, а также для целевых социальных выплат. В этом мнение центрального банка поддержали опрошенные 100 разнопрофильных экспертов финансового рынка.
Перспективными признаны также направления виртуального оборота активов и трансграничных платежей.
Любые изменения на уровне государства должны начинаться с обеспечения законодательной базы. Первым на этом пути стал принятый 30.06.2021 Закон Украины «О платежных услугах», введение в действие которого отложено до 01.08.2022.
Закон предусматривает модернизацию платежного рынка Украины, в частности, за счет регулирования сферы электронных денег. Установлено, что эмитентами е-денег могут быть НБУ, банки, другие финансовые учреждения, а также органы государственной власти и местного самоуправления. Закон регулирует процедуру выпуска и погашения е-гривны, а также порядок ее использования.
Правительство изучает способы перевода субсидий и других видов социальных выплат в цифровые деньги. Это даст возможность отслеживать целенаправленность денежной помощи от государства.
Эксперты по кибербезопасности критично относятся к такой идее, полагая, что будут нарушены интересы и свободы украинцев.
Обеспечить баланс между интересами государства, безопасностью и свободами граждан можно только с помощью эффективной модели цифровой валюты, современных инновационных технологий, детального нормативного регулирования и сотрудничества центрального банка с другими участниками финансового рынка.
В интервью телеканалу ТСН 14 августа текущего года министр цифровой трансформации Михаил Федоров сообщил о наличии пилотного проекта о выплате заработной платы сотрудникам Министерства цифровой трансформации в е-гривне. По мнению министра, украинцы лидируют среди других наций по адаптивности к виртуальным активам.
Что в итоге?
Е-гривна как способ осуществления платежей может стать альтернативой существующим платежным инструментам. Она отличается рядом преимуществ, но при этом существуют риски, связанные с ее введением.
Внедрение электронных денег возможно только с одновременным созданием необходимой инфраструктуры, в частности, интеграцией с платежными системами. Такой проект может быть реализован только в случае партнерства государства с частными IT и финансовым рынками.
Развитие цифровой валюты потребует значительных инвестиций, прежде всего, на поддержку платежной инфраструктуры. Законодательное регулирование должно быть направлено на поддержание этих процессов и гармонизацию е-гривны с классическими формами денег.
Согласно существующих в Правительстве проектов, первые результаты внедрения электронной гривны украинцы ощутят уже в 2022 году.
Подробно о том, как различать виртуальные средства читайте в нашем материале «Крипта, сетевые деньги, цифровые валюты. Гайд с Лукашенко: как различать виртуальные средства».