ДомойИнвестицииИнвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни

В последние годы все больше людей обращаются в страховые компании с целью обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. В Украине уже несколько лет предлагается такая финансовая услуга как инвестиционное страхование жизни. На первый взгляд, все просто и понятно, но давайте разбираться.

В данной статье мы узнаем что такое инвестиционное страхование, какие преимущество оно открывает для инвесторов и как ним правильно пользоваться.

ИСЖ или НСЖ — вот в чем вопрос

Страхование жизни бывает инвестиционным (ИСЖ) и накопительным (НСЖ). По сути оба финансовых инструмента несут одну цель — долгосрочные накопления. Но в чем заключается их ключевое различие?

Сразу стоит отметить, что обе услуги качественно выигрывают у рискового страхования, которое подразумевает, что взносы клиента остаются у страховщика, если страховой случай так и не наступил.

Накопительное страхование жизни

С точки зрения инвестора, этот инструмент рассматривать нецелесообразно, так как он не предлагает никакой инвестиционной доходности, только накопления. Поэтому мы лишь разберемся в различиях, чтобы не путать его с инвестиционным.

Накопительное страхование жизни позволяет гарантированно накопить крупную сумму к определенному сроку. Обычно договор заключается на 15-30 лет, а минимальный срок — 5 лет. Также по договору предусмотрены достаточно высокие ежегодные взносы, а иногда присутствует и небольшой доход в пределах 2-4%. 

Накопительное страхование подойдет тем, кто не рассчитывает на высокий доход. Тем не менее, услуга достаточно востребованная, так как позволяет не только застраховать себя от несчастных случаев, так и накопить финансовую подушку на старость. 

Инвестиционное страхование жизни

Теперь перейдем к главному герою нашей статьи — инвестиционному страхованию жизни. По названию услуги понятно, что наши взносы будут инвестироваться в активы. Но в какие и что нам это даст? Давайте разбираться.

Рассмотрим принцип работы такого страхования. По сути, страховой полис в данном случае является приятным бонусом, который маскирует доверительное управление. Вы делаете взносы, страховая компания инвестирует ваши деньги в активы и зачисляет на ваш счет 50-80% от прибыли, полученной с инвестирования. Таким образом, мы и копим на старость, и создаем подушку на случай непредвиденных ситуаций и зарабатываем на инвестициях. Здорово же.

Внимательно рассмотрев продукт, можно сказать, что он крайне привлекателен. Тем более, у страховщиков уже есть готовые инвестиционные решение с прогнозом доходности, а вам остается лишь выбрать, сколько вы хотите заработать. Все ли так просто?

Плюсы и минусы ИСЖ

Конечно, у любого финансового инструмента есть и преимущества и недостатки, как серьезные, так и совсем незначительные. Мы будем рассматривать объективные факторы, присущие рынку, а не отдельным страховым компаниям.

Итак, начнем с плюсов. Во-первых, это конечно же возможность сочетать накопления с доходами от инвестиций, а также инвестиции со страхованием. Во-вторых, сумма накоплений выплачивается даже в тех случаях, на которые не распространяется договор. В-третьих, услуга имеет юридические преимущества в виде неподверженности к разделу имущества и официального налогообложения.

Теперь, непосредственно, к недостаткам. Они не такие серьезные и не представляют риска для ваших средств, но они есть.

  1. Отсутствие гарантированного дохода. На баннерах или сайте страховой компании вы можете увидеть обещание и 20% и 50% и даже 100% доходности. Возможно фондовый рынок будет милостив и вы получите соответствующую прибавку к накоплениям, но также может быть и 1% и 0% дохода, причем за весь срок договора. Компания называет вам доходность на которую рассчитывает, но фондовый рынок бывает непредсказуем.
  2. При досрочном расторжение договора не может идти и речи про выплату инвестиционного дохода. В таком случае вы получите только накопленную часть и то без 5%—20% в зависимости от договора.
  3. ИСЖ не попадает под систему страхования вкладов, а значит в случае банкротства страховой компании своих денег придется ждать крайне долго.

На этом можно закончить с недостатками и уточнить, что серьезных проблем и угроз у инструмента нет. Как раз наоборот, инвестиционное страхование жизни это отличный инструмент для всех.

Оформление ИСЖ

Теперь, когда мы разобрались что это такое, можно приступить и к приобретению полиса. За последние годы спрос на страховые услуги вырос, а на фоне этого выросло и количество страховых компаний как порядочных, так и не очень. Поэтому нам стоит быть предельно аккуратными и внимательными.

К вопросы выбора страховой стоит подходить максимально ответственно. Не стоит забывать тот факт, что сотрудничать с ней придется минимум 5 лет, а то и все 30. Выбирать необходимо только из тех компаний, которые имеют официальные лицензии на работу в Украине.

Мы же по традиции расскажем про свой ТОП-3 ведущих страховых компаний на рынке Украины:

  • Метлайф

Компания, основанная в 2002 году, уже 18 лет удерживает лидирующее положение на рынке. Сам бренд имеет историю длиной в 152 года и миллионы клиентов не только в Украине, но и по всему миру.

  • ARX

История этой компании начинается с 1994 года, с дочерней компании Веско. Нынешнее название ARX организация получила лишь в 2019 году. Однако, 27-ми летняя история никуда не девается, как и доверие граждан.

  • Альфа страхование

Компания была основана в 2000 году, а на сегодняшний день входит в ТОП-10 страховщиков Украины. 21 год безупречной работы и 25 официальных лицензий гарантируют сохранность ваших средств.

Подводные камни

Подводные камни целесообразнее искать в договорах на оказание финансовых услуг. А мы постараемся создать для вас памятку, которая поможет вам свободно ориентироваться в нем.

  • Вы получите не весь доход от инвестирования ваших средств. Как правило, ваша доля определяется коэффициентом участия, которые называет сама страховая. Обычно ваш доход составляет 50-80%, на этот пункт следует обратить внимание в договоре.
  • Налоговый вычет нельзя получить по ИСЖ, срок которого не превышает 5 лет. Есть страховые компании, которые предлагают заключить договор на 3 года. Помните, что в таком случае вы не можете рассчитывать на налоговый вычет.
  • Налогообложение зависит от множества факторов. В одних случаях полная ставка НДФЛ, в других вообще нет налога. Этот вопрос мы подробно разобрали в статье «‎Какие налоги платит инвестор?»‎

Инвестиционное страхование жизни является относительно новым финансовым инструментов, но уже успело полюбиться как гражданам, так и страховым компаниям. Действительно, для тех, кто хочет накопить денег и застраховать себя на случай непредвиденных ситуаций, при этом не разбираясь в фондовом рынке — это отличная возможность. Однако, следует учитывать риски и быть готовым к ним.

При использовании материалов сайта обязательным условием является наличие гиперссылки на страницу расположения исходной статьи с указанием источника money.com.ua.

Материалы по теме

Читайте так же