ДомойИнвестицииКак накопить на пенсию в Украине, начав в 30 – 40 лет?

Как накопить на пенсию в Украине, начав в 30 – 40 лет?

Четкий план – залог успеха

Для того, чтобы достичь финансового успеха, следует разработать конкретный план и направить все силы на его реализацию. Важны два параметра:

  • Количество лет, которые остались до выхода на пенсию;
  • Количество денег, которые вы планируете тратить ежемесячно.

Казалось бы, первую цифру получить достаточно легко, ведь она является разницей между 65 годами и вашим текущим возрастом. Но учитывая продолжительность жизни, которая в нашей стране составляет 63 года (мужчины) и 73 года (женщины), разумно воспользоваться западным подходом к пенсионному планированию. Многие представители рабочего класса западных стран считают, что нет такого понятия как пенсионный возраст, и предпочитают выходить на пенсию тогда, когда их инвестиции могут генерировать пассивный доход, необходимый для комфортного проживания.

В Украине этот подход может работать лучшим образом, ведь фактически достижение пенсионного возраста позволяет всего лишь претендовать на государственную пенсию, минимальный размер которой около 1853 грн, около $70.

Сравните украинского пенсионера с такими категориями населения как отправляющиеся в кругосветные путешествия немецкие пенсионеры и почтенные 85-летние японские дамы, умело орудующие клюшкой для гольфа, для которых пенсия в размере нескольких тысяч долларов — привычное явление.

Поэтому с одной стороны, следует обеспокоиться заявлением премьер-министра Украины Дмитрия Шмыгаля о возможной отмене пенсионных выплат как таковых в нашей стране в долгосрочной перспективе, а с другой, вдохновиться его же рекомендацией «подумать о своей пенсии с молодого возраста».

Разумнее привязываться не к 65 годам или другому возрасту, а размеру дохода, который должны генерировать ваши активы, чтобы вы могли обеспечивать свои потребности.

Хорошая новость — денег много не надо!

Равняться на размеры доходов европейских пенсионеров — не совсем правильный подход. Дело в том, что высокая пенсия за рубежом — это практически всегда следствие высоких затрат. Сравните, к примеру, стоимость продуктов в швейцарской Женеве и украинских Черкассах, согласно данных аналитического ресурса «Numbeo». Обращайте внимание на столбик «Difference» (разница). Сравнение показывает, насколько в Украине дешевле стоимость того или иного продукта.

Данных аналитического ресурса «Numbeo» о стоимости жизни

Поэтому европейские пенсии хотя и должны являться ориентиром, но фактически для обеспечения соизмеримого уровня жизни, по крайней мере, находясь в стране, достаточно ежемесячных поступлений в несколько раз меньше.

Фактически получается так: $500 в Украине — это столько же или даже больше, чем $1-2 тысячи в развитых странах.

Эта цифра и должна являться ориентиром. Но при долгосрочном планировании необходимо учитывать инфляцию — не украинскую, а американскую, которая составляет несколько процентов годовых.

Вариант №1 — частный пенсионный фонд

Параллельно с накоплением государственной пенсии можно воспользоваться услугами частных пенсионных фондов, которых в нашей стране больше 60!

Например, «ПриватФонд» утверждает, что накопления клиентов инвестируются в надежные активы и отчитывается о среднегодовой доходности в размере 18% годовых в гривне:

Коммерческое предложение ПриватФонда

Как подсчитали в Liga.net, количество украинцев, являющихся клиентами украинских частных пенсионных фондов, — около 100 тысяч.

Преимущества НПФ:

  • Возможность делать взносы в любое время и в любом количестве;
  • Возможность получения налоговой скидки;
  • Регуляция со стороны государства и активная ориентация правительства на то, чтобы подобные организации работали и оказывали услуги населению;
  • Возможность определить дату выхода на пенсию и получать выплаты до наступления официального пенсионного возраста;
  • Передача по наследству пенсионных накоплений (единоразово).

Недостатки НПФ:

  • Возможны непредвиденные проблемы юридического характера. Например, в конце 2020 года несколько пенсионных фондов понесли убытки, так как у их управляющей компании была отобрана лицензия по управлению активами. Подобные новостные сообщения крайне отрицательно сказываются на всей сфере негосударственного пенсионного инвестирования;
  • Нет истории: самый старый фонд начал свою деятельность 16 лет назад, а многим компаниям и вовсе несколько лет;
  • Пенсионные выплаты облагаются налогом;
  • Имеются нюансы с возвратом средств и получением накоплений. Например, в случае смерти вкладчика наследники обращаются в фонд и получают всю сумму накоплений, но не всегда понятно, каким будет размер этой суммы, и насколько легко ее можно будет получить.

Если период накоплений составляет 20 лет при ежемесячном взносе в размере 400 гривен и ожидаемой доходности 16% годовых, то средний размер ежемесячной выплаты составит более 18 тысяч. Такие данные уже введены в калькулятор ПриватФонда на его официальном сайте:

Калькулятор пенсии на сайте ПриватФонда

Вариант №2 — накопительное страхование жизни

Страхование жизни — огромный рынок в западных странах и пока что развивающаяся сфера в Украине. Вы можете гарантировать получение страховой выплаты, если являетесь живым на определенную в договоре дату. Одна из опций — программа страхования для ребенка. Например, «PZU Україна» предлагает программу «Дитина», в рамках которой можно сделать хороший подарок своему ребенку, когда тот достигнет возраста 27 лет.

Условия страхования по программе «Дитина» «PZU Україна»

Преимущества:

  • В каждом договоре определена процентная ставка, что делает возможным расчет страховой выплаты;
  • Возможность досрочного расторжения.

Недостатки:

  • Процентная ставка ниже, чем по банковским депозитам (до 4% годовых в гривне);
  • Все взаиморасчеты в гривне, что для длительных горизонтов планирования – не самый лучший вариант.

Более подробно об Инвестиционном и Накопительном страховании жизни, читайте в нашей статье «Инвестиционное страхование жизни».

Вариант №3 – рентная квартира

Практически в любом украинском населенном пункте, где имеются многоэтажные дома, актуально следующее соотношение: доход от сдачи в аренду однокомнатной квартиры выше средней пенсии. Например, сегодня среднестатистическому украинскому пенсионеру приходится довольствоваться ежемесячными выплатами в размере 3507,51 гривен.

Столько же и даже больше можно получать, если сдавать квартиру в Киеве, Белой Церкви, Черновцах, Львове и многих других городах Украины.

Ориентиром должна являться однокомнатная квартира небольшой площади в оживленном районе. Для сбора денег можно воспользоваться рекомендациями для консервативных инвесторов, о которых мы уже рассказывали.

Преимущества:

  • Предсказуемый доход;
  • Высокая ликвидность;
  • Независимость от государства;
  • Возможность передачи по наследству, продажи, проживания.

Недостатки:

  • Психологический аспект. Если у родителей есть «лишняя» квартира, согласно национальной традиции, на нее вполне обоснованно будут претендовать дети. Совсем по-другому обстоит ситуация, если у родителей имеется малый бизнес, инвестиции в фондовый рынок или накопления в частном пенсионном фонде.

Какой вариант лучше?

Золотое правило успешных инвесторов — диверсификация, распределение активов в разные финансовые инструменты. Поэтому начинать можно с малого, например, с открытия счета в негосударственном пенсионном фонде, а после добавлять другие – страхование жизни, акции фондового рынка, недвижимость.

Примерное распределение ежемесячных взносов для создания альтернативного пенсионного дохода с включением украинских активов:

Альтернативное пенсионное портфолио

При использовании материалов сайта обязательным условием является наличие гиперссылки на страницу расположения исходной статьи с указанием источника money.com.ua.

Материалы по теме

Читайте так же